Como utilizar a calculadora de rendimento da poupança?
Para utilizar a nossa calculadora de rendimento da poupança, siga os passos abaixo:
- Investimento Inicial: Informe o valor que você deseja aplicar na poupança no momento.
- Investimento Mensal: Indique o valor que você pretende depositar mensalmente na poupança. Se não for realizar depósitos adicionais, deixe este campo em branco.
- Período: Defina o período em que o seu dinheiro ficará guardado, podendo ser em meses ou anos.
O cálculo do rendimento da poupança é realizado automaticamente, conforme as regras vigentes. Após inserir os dados, basta clicar em “Calcular”.
O resultado exibirá:
- Total Investido: A soma do valor que você aplicou.
- Total de Rendimento: Os juros acumulados durante o período.
- Valor Bruto: A combinação dos aportes e do rendimento.
Com esses simples passos, você consegue simular o rendimento da sua poupança e visualizar os resultados dos seus investimentos ao longo do tempo.
O que é a poupança?
A poupança é uma das modalidades de investimento mais tradicionais e acessíveis no Brasil, muito utilizada por quem busca uma maneira segura de guardar dinheiro e obter rendimentos mensais de forma simples.
A caderneta de poupança tem como principal característica a segurança e a liquidez, embora com rentabilidade inferior a outros tipos de investimentos.
Como funciona a poupança?
A poupança é um tipo de investimento bastante popular no Brasil, ideal para quem busca uma forma simples e segura de guardar dinheiro, com rendimentos mensais.
Esse modelo oferece uma alternativa prática para aqueles que não buscam altos retornos, mas prezam pela segurança e pela liquidez. Vamos entender melhor como ela funciona:
Depósitos e rentabilidade
Ao depositar valores na conta poupança, o dinheiro começa a render automaticamente. O rendimento mensal é calculado com base na Taxa Selic e na Taxa Referencial (TR).
Esses dois índices determinam a rentabilidade da poupança, e o valor será creditado mensalmente. A rentabilidade, no entanto, pode variar de acordo com a Taxa Selic, especialmente em cenários de juros baixos.
Data de aniversário e rendimentos
Os juros da poupança são creditados na data de aniversário da aplicação, ou seja, no dia em que o depósito foi realizado.
Caso o depósito seja feito nos dias 29, 30 ou 31, o rendimento será calculado a partir do primeiro dia do mês seguinte. Isso significa que, se você depositar perto do final do mês, o rendimento do mês será inferior ao esperado.
Liquidez e possibilidade de saque
A poupança oferece liquidez diária, ou seja, é possível fazer saques a qualquer momento. No entanto, é importante saber que, se o saque for realizado antes da data de aniversário, o rendimento daquele mês não será creditado. Para garantir o rendimento completo, é preciso aguardar até o dia de aniversário da aplicação.
Segurança e garantia
A poupança é considerada um investimento seguro, pois é garantida pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC), que assegura o valor investido até um limite de R$ 250 mil por CPF e instituição financeira.
Além disso, também é possível contar com a segurança oferecida pelo Fundo Garantidor do Cooperativismo de Crédito (FGCoop) para cooperativas.
Isenção de impostos
Uma das vantagens da poupança é a isenção de impostos. Os rendimentos gerados pela poupança são isentos de Imposto de Renda e IOF, o que a torna uma opção ainda mais atraente para quem busca um investimento simples e sem complicação tributária.
Limitações e movimentação
Apesar de ser prática e segura, a conta poupança apresenta algumas limitações. A principal delas é que são permitidas apenas duas movimentações (saques, transferências ou extratos) por mês. Além disso, não é possível receber salários diretamente em uma conta poupança.
Como funciona o cálculo de rendimento da poupança?
O cálculo do rendimento da poupança no Brasil é determinado por regras estabelecidas pelo Banco Central e está diretamente vinculado à taxa Selic, que é a taxa básica de juros da economia brasileira.
As condições do rendimento variam dependendo da Selic e da Taxa Referencial (TR), sendo que as mudanças nessas taxas impactam diretamente a rentabilidade dos depósitos na poupança.
✔ Selic acima de 8,5% ao ano: Quando a taxa Selic está acima de 8,5% ao ano, o rendimento da poupança é fixado em 0,5% ao mês, mais a Taxa Referencial (TR), que é um indicador que varia diariamente, mas tem ficado muito próxima de zero nos últimos anos, sem impactar significativamente o rendimento.
✔ Selic igual ou abaixo de 8,5% ao ano: Se a Selic estiver em 8,5% ou abaixo, o rendimento da poupança será de 70% da taxa Selic ao ano, mais a TR. Nessa situação, o rendimento tende a ser mais baixo, refletindo a redução na taxa de juros básica da economia.
✔ Taxa Referencial (TR): Embora seja um indicador importante para o cálculo, a TR tem ficado praticamente zerada nos últimos anos, o que reduz seu impacto no rendimento final. Ela é atualizada diariamente, mas sua contribuição no cálculo da poupança tem sido mínima.
Para ilustrar o cálculo de rendimento, vamos considerar um exemplo de depósito na poupança:
- Valor do investimento: R$ 10.000
- Taxa Selic: Supomos que a Selic está acima de 8,5% ao ano.
Neste cenário, o cálculo do rendimento seria:
- Rendimento fixo: 0,5% ao mês.
- Cálculo: R$ 10.000 x 0,5% = R$ 50,00 por mês, mais a TR (se houver).
Portanto, se o investimento for mantido por um mês, o rendimento seria de R$ 50,00, com a TR sendo um valor adicional, caso esteja positiva.
O que é a Taxa Referencial (TR)?
A Taxa Referencial (TR) é um índice de juros utilizado no Brasil, que foi criado em 1991, durante o governo de Fernando Collor, como parte do Plano Collor II. Sua principal finalidade inicial era ajudar no controle da inflação e na desindexação da economia brasileira.
Contudo, ao longo dos anos, a TR perdeu essa função original e passou a ser utilizada para calcular a rentabilidade de produtos financeiros, como a poupança (quando a taxa Selic está acima de 8,5%) e o FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço), além de atuar como indexador para certos financiamentos imobiliários e títulos de capitalização.
A TR é calculada com base na Taxa Básica Financeira (TBF), que, por sua vez, é derivada das taxas de juros das Letras do Tesouro Nacional (LTNs).
A fórmula utilizada para o cálculo da TR é a seguinte:
- TR=100×[(1+TBF)−1]TR = 100 \times \left[ (1 + TBF) – 1 \right]TR=100×[(1+TBF)−1]
Onde R é um redutor aplicado para evitar que a TR atinja valores muito altos.
O Banco Central divulga a TR diariamente. Desde 2017, a taxa tem permanecido em níveis muito baixos, frequentemente próxima de zero, refletindo a baixa taxa de juros do país.
Como calcular o rendimento da poupança?
Para calcular o rendimento da poupança, é importante entender as regras que dependem da taxa Selic atual. O rendimento da poupança varia conforme a Selic, e para isso, é necessário seguir alguns passos simples.
Vamos explicar como realizar esse cálculo.
1. Verifique a taxa Selic atual
A primeira coisa a fazer é consultar a taxa Selic atual, que pode ser verificada no site do Banco Central. A Selic é a taxa básica de juros da economia brasileira e influencia diretamente o rendimento da poupança.
2. Escolha a regra de cálculo apropriada
Dependendo do valor da Selic, a regra de cálculo da poupança varia.
✔ Se a Selic estiver acima de 8,5% ao ano, a regra usada é de 0,5% ao mês + TR (Taxa Referencial).
✔ Se a Selic estiver igual ou abaixo de 8,5% ao ano, o cálculo será 70% da Selic anual + TR.
2. Calcule o rendimento mensal
Com base na taxa Selic, você pode calcular o rendimento mensal da seguinte forma:
✔ Se a Selic for superior a 8,5%: Rendimento mensal = Valor Investido x 0,005 (0,5%) + TR.
✔ Se a Selic for igual ou inferior a 8,5%: Rendimento mensal = Valor Investido x (70% da Selic / 12) + TR.
3. Considere os juros compostos
A poupança utiliza juros compostos, ou seja, os rendimentos são calculados sobre o valor inicial e também sobre os juros acumulados, fazendo com que o valor investido cresça mais ao longo do tempo.
Suponha que você invista R$ 10.000 na poupança e a Selic esteja acima de 8,5%. O cálculo do rendimento seria (rendimento mensal):
- R$ 10.000 x 0,5% = R$ 50,00 + TR (que está próxima de zero atualmente).
Portanto, seu rendimento mensal seria de R$ 50,00 no primeiro mês.
Qual é o rendimento da poupança hoje?
Atualmente, o rendimento da poupança é de 6,17% ao ano, o que equivale a 0,5% ao mês, além da Taxa Referencial (TR).
Isso significa que o rendimento é relativamente fixo, e a rentabilidade pode não ser muito atrativa quando comparada a outras opções de investimento, como CDBs, LCIs e LCAs, que oferecem rendimentos maiores com maior segurança.
Como abrir uma conta poupança?
Abrir uma conta poupança é um processo simples, mas varia de banco para banco. Cada instituição financeira exige um conjunto de documentos e procedimentos específicos.
A seguir, explico como você pode abrir uma conta poupança nos principais bancos brasileiros.
Banco do Brasil
O Banco do Brasil oferece diversas formas para você abrir uma conta poupança, seja como correntista ou não.
Documentos necessários:
- Documento de identidade
- CPF
- Comprovante de renda
- Comprovante de endereço
Como abrir:
- Se você já é correntista: Basta ativar a conta poupança com um depósito inicial feito pelo aplicativo, internet banking ou terminal de autoatendimento.
- Se você não é correntista: O primeiro passo é abrir uma conta corrente, que pode ser feita através do aplicativo ou diretamente em uma agência. Após a abertura da conta corrente, você poderá ativar a poupança.
Itaú
No Itaú, abrir uma conta poupança também é fácil e rápido, com diferentes opções para correntistas e não correntistas.
Documentos necessários:
- Documento de identificação com foto (RG, CNH, etc.)
- CPF
- Comprovante de endereço
- Comprovante de renda (opcional)
Como abrir:
- Se você já tem conta no Itaú: A conta poupança é vinculada à sua conta corrente, basta fazer uma transferência para ativá-la.
- Se você não tem conta no Itaú: Será necessário ir até uma agência Itaú para solicitar a abertura da conta poupança.
Santander
O Santander também oferece facilidades para quem deseja abrir uma conta poupança, com a opção de fazer a solicitação de maneira online ou presencial.
Documentos necessários:
- CPF
- RG ou documento de identidade
- Comprovante de residência
- Comprovante de renda (opcional)
Como abrir:
- Se você já é correntista: A conta poupança pode ser aberta pelo internet banking ou pelo aplicativo Santander.
- Se você não é correntista: Nesse caso, será necessário comparecer a uma agência com os documentos exigidos para abrir a conta poupança.
Caixa Econômica Federal
A Caixa Econômica Federal oferece a possibilidade de abrir uma conta poupança de forma simples e rápida, inclusive em lotéricas.
Documentos necessários:
- Documento de identidade com foto
- CPF
- Comprovante de residência
Como abrir:
- Para a Poupança CAIXA Fácil: Basta apresentar os documentos em uma lotérica e solicitar a abertura.
- Para outras modalidades de poupança: Você precisa comparecer a uma agência da Caixa Econômica Federal para fazer a solicitação da conta poupança.
Vale a pena investir na poupança?
Não, em um cenário de juros elevados e com alternativas mais rentáveis disponíveis, como CDBs, Tesouro Selic e outros investimentos, a poupança pode não ser a melhor opção para maximizar o retorno financeiro.
No entanto, ela oferece segurança e liquidez, o que pode ser atraente para quem prioriza a estabilidade e a facilidade de acesso ao dinheiro.
Alternativas mais rentáveis que a poupança
A poupança, tradicionalmente considerada uma opção segura de investimento, oferece rendimentos baixos, especialmente em cenários de juros baixos. Porém, há alternativas mais rentáveis no mercado que podem ser mais vantajosas, dependendo do seu perfil de risco e objetivo financeiro.
Abaixo, apresentamos algumas opções que podem proporcionar retornos superiores à poupança.
1. Certificados de Depósito Bancário (CDBs)
O CDB é uma excelente alternativa para quem busca rentabilidade superior à poupança, principalmente em cenários de juros altos. Além disso, ele oferece segurança e liquidez, pois é garantido pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC).
Podem ter prazos de carência (tempo mínimo para resgatar) e são sujeitos à tributação de Imposto de Renda. Quanto maior o prazo de aplicação, maior a rentabilidade.
2. Tesouro Selic
Atrelado à taxa Selic, o Tesouro Selic oferece uma rentabilidade mais alta que a poupança, com segurança e liquidez. Ele é ideal para quem deseja um investimento de baixo risco e com boa rentabilidade em momentos de alta nas taxas de juros.
É a escolha ideal para quem busca previsibilidade e segurança, com a vantagem de poder ser resgatado a qualquer momento.
3. Letras de Crédito Imobiliário (LCIs) e Letras de Crédito do Agronegócio (LCAs)
As LCIs e LCAs oferecem isenção de Imposto de Renda, o que as torna muito vantajosas para investidores que buscam rentabilidade líquida superior à da poupança. Além disso, esses investimentos são seguros e geralmente mais rentáveis.
Elas podem ser uma excelente opção para quem deseja diversificar o portfólio e não se importar com o prazo de carência, que pode variar de acordo com a instituição.
4. Fundos Imobiliários (FIIs)
Os Fundos Imobiliários (FIIs) oferecem a possibilidade de renda passiva mensal, sendo uma excelente opção para quem busca um fluxo de caixa constante. Alguns FIIs são isentos de Imposto de Renda sobre os dividendos, o que aumenta a rentabilidade líquida.
Apesar de serem mais seguros que ações, os FIIs ainda apresentam riscos relacionados ao mercado imobiliário, e a volatilidade pode ser maior em tempos de crise.
5. Ações e Fundos de Investimento em Ações
As ações e os fundos de investimento em ações têm o potencial de gerar retornos mais elevados no longo prazo. Eles são ideais para investidores que possuem tolerância ao risco e um horizonte de investimento mais flexível.
Exigem uma gestão ativa e acompanhamento constante. A volatilidade do mercado de ações pode gerar oscilações significativas no curto prazo.
Conclusão
Utilizar a calculadora de rendimento da poupança é uma maneira prática de planejar e visualizar o crescimento do seu investimento ao longo do tempo. Com apenas algumas informações, como o valor inicial, os aportes mensais e o período de aplicação, você pode simular e analisar o rendimento da sua poupança, considerando as regras de cálculo da rentabilidade e a influência da Taxa Selic.
Embora a poupança seja uma opção segura e acessível, é importante avaliar se ela atende às suas expectativas de retorno, principalmente em comparação com outras alternativas mais rentáveis, como CDBs, Tesouro Selic e LCIs. Cada tipo de investimento oferece características únicas, por isso, é essencial entender suas necessidades financeiras e escolher o investimento mais adequado ao seu perfil.
Perguntas Frequentes
Qual poupança rende mais?
O rendimento da poupança é igual para todos os bancos. Ou seja, a poupança da Caixa, Santander, Itaú ou Bradesco rendem a mesma coisa.
O que é o aniversário da poupança?
O aniversário da poupança é a data do depósito que marca o início dos 30 dias que garantem o lucro. Se o poupador sacar parte ou integralmente o valor depositado antes desse período, ele não receberá os juros.
A poupança é isenta de imposto de renda?
Sim, a poupança é isenta de Imposto de Renda (IR) e IOF, ao contrário de outras opções de renda fixa.
A poupança rende mais que a inflação?
Em muitos casos, não. Dependendo da inflação anual, a poupança pode não acompanhar o aumento dos preços e, assim, perder poder de compra ao longo do tempo.
Qual a diferença entre poupança e conta corrente?
A poupança é uma conta destinada a guardar dinheiro e obter rendimentos mensais. Ela oferece segurança, liquidez diária e isenção de impostos (IR e IOF). No entanto, possui limitações como um número restrito de movimentações por mês e não permite o recebimento direto de salários.
A conta corrente é utilizada para movimentações financeiras do dia a dia, como pagamentos, transferências e recebimento de salários. Geralmente não oferece rendimentos significativos e pode ter taxas de manutenção.
Como declarar a poupança no Imposto de Renda?
Os rendimentos da poupança são isentos de Imposto de Renda. No entanto, é necessário declarar o saldo da poupança na ficha de “Bens e Direitos” da declaração do Imposto de Renda, informando o CNPJ da instituição financeira e os valores em 31 de dezembro do ano anterior e do ano de referência.
A poupança é uma boa opção para aposentadoria?
Em um cenário de juros elevados e com outras alternativas de investimento mais rentáveis disponíveis (como CDBs, Tesouro Selic, LCI/LCA), a poupança pode não ser a melhor opção para acumular recursos para a aposentadoria. Embora ofereça segurança e liquidez, a rentabilidade da poupança pode ser inferior à inflação e a outros investimentos de renda fixa.
Quais são os custos de manutenção de uma conta poupança?
Geralmente, as contas poupança não possuem taxas de manutenção. No entanto, algumas instituições podem cobrar tarifas se o número de movimentações (saques, transferências, extratos) exceder o limite estabelecido por mês. É importante verificar as condições específicas do banco ou instituição financeira.
