Nos últimos anos, o acesso ao crédito passou por transformações significativas, especialmente com o avanço da tecnologia e a digitalização dos serviços financeiros. Em 2025, uma dessas mudanças trouxe impactos diretos na vida de milhões de trabalhadores brasileiros: a modernização das formas de contratação de crédito com desconto em folha de pagamento.
Com a integração de sistemas como a CTPS Digital, FGTS Digital e eSocial, o processo ficou mais simples, rápido e seguro. Além da praticidade, essa evolução também veio acompanhada de redução nas taxas de juros, ampliação do público elegível e novas garantias para quem precisa de crédito sem comprometer o planejamento financeiro.
As novidades começaram a valer em março de 2025 e prometem mudar a forma como os trabalhadores formais contratam empréstimos no país. Neste artigo, explicamos todos os detalhes sobre essas mudanças, os benefícios do novo modelo, como contratar e quem pode aproveitá-lo.
O que é o consignado CLT?
O consignado CLT é uma nova forma de crédito consignado voltada exclusivamente para trabalhadores com carteira assinada, regulamentados pela Consolidação das Leis do Trabalho.
Essa modalidade foi implementada pelo governo federal com o objetivo de facilitar o acesso ao crédito para quem possui vínculo formal de emprego, oferecendo condições mais vantajosas, como juros reduzidos e parcelamento com desconto direto na folha de pagamento.
Ao eliminar a necessidade de intermediação da empresa com bancos, o processo se torna mais simples, transparente e acessível para o trabalhador.
Principais vantagens do consignado CLT
Entre os diversos benefícios oferecidos por essa modalidade de crédito, destacam-se os seguintes pontos:
✅ Taxas de juros mais baixas: O consignado CLT possui uma das menores taxas do mercado, justamente por contar com o desconto direto em folha de pagamento. Isso reduz o risco de inadimplência para os bancos e financeiras, permitindo condições mais acessíveis ao trabalhador. Em comparação com o empréstimo pessoal, por exemplo, a diferença de juros pode ser bastante significativa.
✅ Prazos flexíveis de pagamento: Outro ponto positivo é a ampla possibilidade de parcelamento, com prazos que podem chegar a até 96 meses (8 anos), dependendo da instituição financeira. Isso permite que o trabalhador organize melhor seu orçamento e evite o comprometimento excessivo da renda mensal.
✅ Garantias adicionais em caso de demissão: Para aumentar a segurança do contrato, é possível utilizar parte dos valores do FGTS como garantia. São aceitas até 10% do saldo disponível no FGTS ou 100% da multa rescisória como forma de cobertura da dívida em caso de desligamento sem justa causa.
✅ Facilidade na contratação: A modernização dos processos permitiu que a solicitação do empréstimo CLT seja feita diretamente pela Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital), dispensando intermediários ou a necessidade de autorização do RH da empresa. Isso torna o procedimento mais simples, seguro e ágil.
✅ Inclusão de trabalhadores negativados: Mesmo pessoas com restrições no nome podem acessar essa linha de crédito. Como o pagamento é descontado automaticamente do salário, o risco de inadimplência é baixo, e isso permite que bancos aceitem propostas mesmo de quem tem o nome negativado.
✅ Maior controle financeiro: O desconto automático no salário evita atrasos, esquecimento de boletos e juros extras. Essa organização contribui para o equilíbrio das finanças pessoais e para a pontualidade nos compromissos financeiros.
✅ Possibilidade de substituir dívidas caras: O empréstimo CLT também é vantajoso para quitar ou substituir dívidas com juros elevados, como o rotativo do cartão de crédito ou o cheque especial. Ao trocar essas dívidas por um consignado com juros menores, o trabalhador pode economizar e sair do vermelho mais rapidamente.
O que muda com o novo modelo do empréstimo consignado privado?
Veja na tabela abaixo as diferenças entre o modelo antigo e o novo:
Critério | Modelo Antigo | Crédito do Trabalhador |
|---|---|---|
Necessidade de convênio | Sim | Não |
Processo de contratação | Manual, via RH | Digital, via CTPS Digital ou bancos |
Taxas de juros | Mais altas | Redução de até 40% |
Portabilidade | Limitada | Permitida a partir de 6 de junho de 2025 |
Transparência e segurança | Menor | Maior, com uso de dados integrados e LGPD |
Garantias em caso de demissão | Limitadas | Uso do FGTS e multa rescisória como garantia |
Quais são os juros do empréstimo consignado CLT?
As taxas de juros do consignado CLT não são fixas e variam conforme a instituição financeira que oferece o crédito. No entanto, por ser um modelo com baixo risco de inadimplência, os bancos conseguem praticar condições mais acessíveis. Isso torna o consignado CLT uma escolha inteligente para quem precisa de crédito e deseja pagar menos por isso ao longo do tempo.
Além disso, muitas instituições ampliaram seus portfólios de crédito para atender diferentes perfis de trabalhadores. É o caso de bancos digitais como o Nubank, que oferecem diferentes tipos de empréstimos, como:
- Consignado para beneficiários do INSS
- Crédito consignado para servidores públicos federais
- Empréstimos com garantia de investimentos
- Empréstimos pessoais com débito em conta
Todos esses modelos estão disponíveis para contratação diretamente pelo aplicativo, o que garante facilidade, agilidade e autonomia no processo de solicitação.
No caso do crédito consignado para servidores públicos federais, as condições são bastante vantajosas: as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, sem a necessidade de boletos ou agendamentos. O prazo para pagamento pode chegar a até 96 meses (8 anos), o que permite parcelas mais suaves e planejamento financeiro mais eficiente.
As mesmas condições também se aplicam ao consignado do INSS, direcionado a aposentados e pensionistas da Previdência Social.
Quais os bancos que oferecem consignado CLT?
Atualmente, mais de 40 instituições financeiras estão autorizadas pelo Governo Federal a oferecer o Crédito do Trabalhador, nova modalidade de empréstimo consignado para CLT. Entre os principais bancos já confirmados estão Caixa Econômica Federal, Itaú e Banco do Brasil.
A grande mudança é que agora o trabalhador com carteira assinada pode contratar o consignado CLT diretamente com o banco, sem depender de convênios da empresa com a instituição financeira. Isso amplia a concorrência entre os bancos, o que pode resultar em juros mais baixos e condições mais vantajosas para o trabalhador.
Quem pode contratar o consignado CLT?
O empréstimo CLT pode ser solicitado por trabalhadores formais que possuam carteira assinada, abrangendo diversas categorias de emprego. Veja quem está apto a contratar essa modalidade:
✔ Trabalhadores do setor privado: Funcionários com contrato ativo sob o regime da Consolidação das Leis do Trabalho (CLT).
✔ Empregados rurais: Identificados pelo código “102” na Carteira de Trabalho.
✔ Empregados domésticos: Registrados com o código “104” na carteira.
✔ Microempreendedores Individuais (MEIs): Desde que tenham funcionários contratados pelo regime CLT.
Essa modalidade de crédito se destaca por permitir o uso de até 10% do saldo do FGTS como garantia e por apresentar taxas de juros mais baixas, graças ao desconto automático das parcelas diretamente na folha de pagamento.
Como contratar o consignado CLT?
Para contratar o empréstimo CLT na modalidade consignado privado, siga o passo a passo abaixo utilizando a Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital):
1. Acesse o aplicativo da CTPS Digital
O primeiro passo para solicitar o empréstimo CLT é acessar o aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital). O aplicativo está disponível gratuitamente para dispositivos Android e iOS, e deve ser baixado exclusivamente pelas lojas oficiais de aplicativos.
Durante o download, é importante verificar o nome do desenvolvedor, que deve ser “Serviços e Informações do Brasil”, garantindo assim a autenticidade da plataforma.
Para acessar o app, é necessário ter uma conta no Gov.br. Caso ainda não possua, é possível criá-la tanto pelo site quanto diretamente no aplicativo. Com o login criado, basta abrir o app da CTPS Digital e fazer o login para acessar os serviços disponíveis.
2. Solicite a simulação do empréstimo
Dentro do aplicativo da CTPS Digital, o trabalhador CLT poderá iniciar o processo de solicitação clicando na opção “Empréstimos”, que aparece no menu principal. Em seguida, deve-se selecionar a função “Faça uma simulação”.
Nessa etapa, o usuário precisa informar o valor que deseja contratar e o número de parcelas para pagamento. O sistema, então, calcula automaticamente o limite disponível com base no salário líquido e exibe essa informação de forma prática.
3. Autorize o compartilhamento de dados
Para que as instituições financeiras possam enviar propostas de crédito personalizadas, é necessário autorizar o compartilhamento de dados. Essas informações incluem dados básicos como nome, CPF, tempo de vínculo com a empresa empregadora e margem consignável disponível.
Essa etapa é fundamental, pois permite que o trabalhador receba simulações de crédito condizentes com sua realidade financeira.
4. Receba e compare propostas
Após a autorização, as instituições financeiras participantes enviarão suas propostas dentro de um prazo de até 24 horas. Cada proposta incluirá informações como valor liberado, taxa de juros, número de parcelas e o valor de cada uma delas.
Nesse momento, é essencial que o trabalhador analise com atenção os detalhes de cada proposta antes de tomar uma decisão. Avaliar as condições de pagamento e a taxa de juros pode evitar problemas futuros e garantir uma contratação mais vantajosa.
5. Finalize a contratação
Assim que a melhor proposta for escolhida, o trabalhador pode seguir para a contratação diretamente dentro do próprio aplicativo da CTPS Digital. O processo é simples, rápido e totalmente digital.
A partir de 25 de abril de 2025, essa contratação também poderá ser feita diretamente pelos canais eletrônicos dos bancos participantes, ampliando as opções disponíveis. Com isso, o trabalhador formal consegue obter crédito com juros reduzidos e desconto automático em folha, sem a necessidade de intermediários ou processos burocráticos.
Através de um processo 100% digital e sem a burocracia tradicional, é possível contratar crédito com taxas de juros reduzidas e pagamento garantido por desconto em folha.
Quais são as garantias do consignado CLT em caso de demissão?
O novo modelo prevê garantias específicas para situações de desligamento do trabalho:
- Uso de até 10% do saldo do FGTS
- Uso de 100% da multa rescisória
- Se os valores forem insuficientes, o pagamento é interrompido até que o trabalhador volte ao mercado formal
Outras formas de usar o FGTS para contratar empréstimo
Além de servir como garantia em casos de empréstimo consignado, o FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) também pode ser utilizado em linhas de crédito que antecipam o Saque-Aniversário. Essa modalidade permite ao trabalhador receber de forma adiantada os valores a que teria direito anualmente, sem precisar aguardar o mês do seu aniversário.
Instituições financeiras autorizadas oferecem essa opção com condições variadas. Um exemplo prático está em bancos digitais, onde é possível antecipar até 12 parcelas do Saque-Aniversário. O processo geralmente é feito de forma totalmente digital, diretamente pelo aplicativo da instituição. Após a solicitação, o valor do empréstimo é depositado na conta do cliente em até um dia útil, dependendo das regras do banco escolhido.
Essa antecipação é uma alternativa para quem precisa de dinheiro rápido, já que dispensa análise de crédito tradicional, pois o valor emprestado tem como garantia o saldo disponível no fundo.
Diferença entre empréstimo pessoal e consignado
Na hora de buscar crédito no mercado, muitas pessoas se deparam com duas opções bastante comuns: o empréstimo pessoal e o empréstimo consignado.
Embora ambos permitam o acesso rápido a recursos financeiros, eles têm diferenças importantes que influenciam diretamente nas condições de pagamento, nas taxas de juros, no prazo e na forma de contratação. Saber essas distinções é fundamental para tomar uma decisão mais segura e vantajosa.
Critério | Empréstimo pessoal | Empréstimo consignado |
|---|---|---|
Fonte pagadora | ✔ O pagamento das parcelas é feito manualmente pelo solicitante. | ✔ As parcelas são descontadas automaticamente da folha de pagamento ou benefício. |
Taxas de juros | ❌ Mais altas, pois há maior risco de inadimplência para a instituição financeira. | ✔ Menores, já que o desconto em folha reduz o risco para os bancos. |
Limites de crédito | ❌ Limites menores, definidos pela análise de crédito. Valores acima de R$ 50 mil são menos frequentes. | ✔ Limites baseados em percentual da renda (até 35% para CLT e 40% para aposentados/pensionistas), podendo ultrapassar R$ 100 mil. |
Prazo de pagamento | ❌ Prazos curtos, geralmente até 24 meses, para reduzir o risco do banco. | ✔ Prazos longos, podendo chegar a 84 ou até 96 meses, facilitando o valor das parcelas. |
Destinatários | ✔ Qualquer pessoa com CPF regular pode solicitar, sem exigência de vínculo empregatício. | ❌ Restringe-se a quem tem renda fixa, como trabalhadores CLT, aposentados, pensionistas e servidores públicos. |
Garantias | ❌ Pode exigir garantias como imóvel ou veículo, dependendo da política da instituição financeira. | ✔ Não exige garantias adicionais — o desconto em folha já é a garantia do pagamento. |
Entender a diferença entre empréstimo pessoal e empréstimo consignado é essencial para escolher o tipo de crédito mais adequado ao seu perfil e à sua capacidade financeira.
Antes de contratar qualquer modalidade, avalie com cuidado sua situação financeira, compare propostas e fique atento à sua capacidade de pagamento para evitar o endividamento.
Conclusão
A modernização do empréstimo consignado privado, especialmente com foco no público CLT, representa um grande avanço na forma como o crédito é contratado no Brasil. A digitalização do processo por meio da Carteira de Trabalho Digital, a eliminação da burocracia e o uso de garantias como o FGTS tornam essa modalidade não apenas mais eficiente, mas também mais justa e acessível para o trabalhador.
Além de taxas de juros reduzidas, prazos mais longos e possibilidade de inclusão de negativados, o novo modelo reforça o compromisso com a transparência, segurança de dados e com o controle financeiro do trabalhador. Isso significa mais poder de decisão, mais economia e menos riscos de superendividamento.
Com todas essas melhorias, o consignado CLT se consolida como uma das melhores opções de crédito para quem possui carteira assinada, atendendo desde empregados urbanos e rurais até domésticos e MEIs com funcionários. Aproveitar essa oportunidade pode ser o primeiro passo para reorganizar as finanças e conquistar maior estabilidade.
Perguntas Frequentes
Trabalhador com carteira assinada pode contratar empréstimo consignado?
Sim. Quem atua no setor privado com carteira assinada pode solicitar o crédito consignado. O programa Crédito do Trabalhador foi criado justamente para esse público.
É necessário estar com o nome limpo para conseguir um empréstimo CLT?
Não obrigatoriamente. Como o desconto das parcelas é feito direto no salário, o risco para o banco é menor, o que pode facilitar a aprovação mesmo com restrições no nome. Porém, a decisão final é sempre da instituição financeira, após a análise de crédito.
Qual é o limite máximo do valor que pode ser emprestado?
O valor do empréstimo é limitado a até 35% do salário mensal do trabalhador, conforme a margem consignável definida pelo Governo Federal.
Como é feito o empréstimo usando a Carteira de Trabalho Digital?
Na primeira etapa, o trabalhador acessa o aplicativo Carteira de Trabalho Digital (disponível para Android e iOS), entra na aba “Crédito do Trabalhador” e autoriza o uso de seus dados (como CPF, salário e tempo de empresa). Após a autorização, ele recebe propostas de instituições financeiras em até 24 horas e pode escolher a que preferir.
Qual é o limite de comprometimento da renda com o consignado?
O valor máximo permitido é de até 35% da remuneração bruta, incluindo salário, benefícios, adicionais e comissões.
O que acontece com o empréstimo consignado em caso de demissão sem justa causa?
O trabalhador pode utilizar até 10% do saldo do FGTS, além da multa rescisória, para quitar ou amortizar o valor devido. Se o montante não for suficiente, o contrato pode ser suspenso temporariamente e retomado quando houver novo vínculo CLT.
Quando o novo sistema de contratação do consignado CLT entrou em vigor?
A operação do sistema começou no dia 21 de março de 2025. A partir de 25 de abril de 2025, os bancos também poderão oferecer o crédito diretamente em seus canais digitais.
Houve alteração na margem consignável?
Não. A margem consignável permanece a mesma: até 35% do salário líquido, considerando remuneração base, benefícios e eventuais adicionais.
É possível transferir o empréstimo para outro banco ou mudar o modelo contratado?
Sim. A partir de 25 de abril de 2025, é permitido migrar o contrato existente para o novo modelo dentro da mesma instituição. Já a portabilidade entre diferentes bancos será liberada a partir de 6 de junho de 2025, permitindo a busca por condições mais vantajosas.
Quem já possui empréstimo consignado pode aderir ao novo modelo?
Sim. Os contratos feitos antes da implementação do novo sistema poderão ser:
- Migrados para o novo modelo na mesma instituição a partir de 25 de abril de 2025
- Portados para outro banco a partir de 6 de junho de 2025
